청년내일저축계좌 2026 — 3년 1,440만원과 탈락하는 조건

작성 · 검수 오늘의머니바다 편집팀 · 최종 검토 2026년 8월 28일

본인이 매월 10만원을 저축하면 정부가 매월 30만원을 얹어 주는 통장입니다. 3년을 채우면 원금만 1,440만원이 됩니다. 다만 이 돈은 저축만 한다고 나오는 것이 아니라, 몇 가지 조건을 3년 내내 지켜야 손에 쥘 수 있습니다. 어디서 사람들이 탈락하는지부터 정리하겠습니다.

청년내일저축계좌, 3년 뒤 손에 쥐는 돈은 얼마입니까?

본인이 매월 10만원을 저축하면 정부가 매월 30만원을 얹어 주고, 이렇게 3년을 채우면 본인 원금 360만원에 정부지원금 1,080만원이 더해져 원금만 1,440만원이 됩니다. 여기에 통장 이자까지 별도로 붙습니다. 내 돈 10만원과 정부 돈 30만원, 합쳐서 매달 40만원이 3년간 쌓이는 구조입니다.

정부가 얹어 주는 이 30만원을 정식 명칭으로는 근로소득장려금이라고 부릅니다. 이름 그대로 ‘일하는 청년’에게 붙는 돈입니다. 그래서 저축만 하고 일을 놓으면 이 장려금이 멈춥니다. 매달 성실히 10만원을 넣었더라도, 근로가 끊긴 기간의 장려금은 인정되지 않습니다. 이 부분은 뒤에서 다시 짚겠습니다.

이 제도는 저소득 청년이 스스로 일하면서 종잣돈을 만들도록 설계된 자산형성지원사업입니다. 그래서 자격이 ‘일정 소득 이하’이면서 동시에 ‘근로소득이 있을 것’이라는, 얼핏 상반돼 보이는 두 조건을 함께 요구합니다. 소득이 너무 높아도 안 되고, 아예 없어도 안 됩니다. 바로 여기서 대상자가 갈립니다.

나는 가입 대상이 됩니까? (나이·소득·재산 기준)

만 15세에서 39세 사이이고, 본인이 일해서 버는 근로·사업소득이 월 10만원 이상 있으며, 가구 소득인정액이 기준 중위소득 100% 이하이면 신청 대상입니다. 세 가지가 모두 맞아야 하고, 하나라도 어긋나면 그 자리에서 탈락합니다.

가장 많이 오해하는 지점이 나이입니다. 나이는 신청하는 날이 아니라 모집공고일을 기준으로 봅니다. 기준일이 중요합니다. 또 소득은 ‘본인’ 소득과 ‘가구’ 소득을 따로 봅니다. 본인의 근로소득은 월 10만원 이상 있어야 하고, 동시에 나를 포함한 가구 전체의 소득인정액은 중위소득 100%를 넘으면 안 됩니다. 부모님과 함께 사는 청년이라면 부모님 소득까지 합산되기 때문에, 본인 벌이가 적어도 가구 기준에서 탈락하는 경우가 많습니다.

재산도 마찬가지로 기준선이 뚜렷합니다. 가구 재산은 사는 지역에 따라 대도시 3억5천만원, 중소도시 2억원, 농어촌 1억7천만원 이하여야 합니다. 이 한 줄 때문에 소득은 맞는데 집이나 전세보증금 때문에 탈락하는 사례가 나옵니다. 일하는 청년이라면 사회보험료를 지원하는 두루누리 사회보험료 지원도 자격이 겹치는 경우가 있어 함께 확인해 볼 만합니다.

소득 구간별로 정부가 주는 돈이 다릅니다

정부지원금은 소득 구간에 따라 월 30만원과 월 10만원으로 나뉩니다. 기준 중위소득 50% 이하인 차상위 이하 청년은 월 30만원, 50%를 초과하는 청년은 월 10만원이 매칭됩니다.

차이가 큽니다. 같은 10만원을 넣어도 3년 뒤 원금이 1,440만원과 720만원으로 갈립니다. 2026년 신규 모집은 기준 중위소득 50% 이하 청년에 집중해 진행됐고, 정부지원금도 월 30만원 기준이 적용됐습니다. 본인이 어느 구간에 드는지는 가구 소득인정액으로 판정되므로, 신청 전에 이 값을 확인하는 것이 순서상 먼저입니다.

여기에 통장 이자가 별도로 붙고, 일부 대상은 추가 지원 항목이 더해질 수 있습니다. 다만 추가 항목은 대상과 조건이 매년 조금씩 달라지므로, 정확한 내 예상 수령액은 신청 시점의 공식 모집공고나 복지로에서 확인하는 것이 안전합니다. 위 표의 금액은 본인 저축 10만원을 3년간 빠짐없이 넣었을 때의 원금 기준입니다. 만기 후 이 목돈을 어떻게 굴릴지 고민이라면 연금저축·IRP 세액공제 글도 참고가 됩니다.

신청은 언제, 어떻게 합니까?

신청은 복지로 온라인 또는 주소지 주민센터 방문으로 하며, 2026년 정기 모집은 5월 4일부터 5월 20일까지로 이미 마감됐습니다. 이 제도는 1년에 한 번, 5월 안팎으로 신청 기간이 짧게 열리는 것이 특징입니다.

절차는 이렇습니다. 모집 기간에 복지로에서 온라인으로 신청하거나 주민센터에 서류를 냅니다. 이후 시·군·구가 소득과 재산을 조사해 대상 여부를 통보하고, 선정되면 지정 은행에서 계좌를 만들어 매월 저축을 시작합니다. 신청부터 계좌 개설까지 보통 한두 달이 걸리므로, 모집공고가 뜨면 미루지 않는 편이 좋습니다.

올해 신청이 끝난 지금 할 수 있는 일은 두 가지입니다. 이미 가입한 분이라면 뒤에서 설명할 유지조건을 지키는 것, 아직 대상이 아닌 분이라면 내년 모집을 노려 지금부터 자격을 맞춰 두는 것입니다. 특히 ‘근로·사업소득 월 10만원 이상’은 신청일에 갑자기 만들 수 없는 조건입니다. 내년 5월을 생각한다면 그 전에 소득 활동 이력을 남겨 두어야 합니다. 최신 일정과 서류는 복지로에서 확인할 수 있습니다.

놓치면 정부지원금이 통째로 사라집니다 (유지·환수 함정)

3년을 채워도 근로활동 지속, 자립역량교육 10시간 이수, 자금사용계획서 제출 이 세 가지 중 하나라도 빠지면 정부지원금은 받지 못하고 본인이 낸 돈과 이자만 돌려받습니다. 성실히 저축한 것과는 별개입니다. 이 제도는 ‘오래 유지한 사람’이 아니라 ‘조건을 지킨 사람’에게 돈을 줍니다.

돈을 못 넣는 상황이 생겨도 방법은 있습니다. 군 입대, 임신·출산, 질병 같은 사유가 있으면 적립중지를 신청해 자격을 유지할 수 있습니다. 다만 이 기간에는 정부지원금도 함께 멈춥니다. 반대로 아무 신고 없이 12개월 넘게 저축을 빠뜨리면 중도해지로 처리돼, 그동안 쌓인 정부지원금을 받지 못합니다. 넣기 어려우면 해지부터 하지 말고 적립중지를 먼저 알아보는 것이 원칙입니다.

중간에 소득이 올라 기준을 넘는 경우는 조금 다릅니다. 일정 조건을 갖춘 상태에서 소득이 기준을 초과하면 ‘지급해지’로 보아 정부지원금을 포함해 받을 수 있는 경우가 있습니다. 취업이나 소득 증가가 반드시 손해로 이어지는 것은 아니라는 뜻입니다. 다만 사유별로 판정이 갈립니다. 해지 사유가 생기면 방치하지 말고, 사유 발생일로부터 6개월 안에 주민센터나 담당 기관에 문의해 처리해야 합니다. 갑자기 자격이 바뀌었을 때 이런 긴급복지지원 같은 제도가 함께 걸리는지도 살펴볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

• Q. 부모님과 같이 사는데 제 소득이 적으면 가입되나요? — 본인 근로·사업소득은 월 10만원 이상만 넘으면 되지만, 가구 소득인정액은 부모님 소득까지 합산해 기준 중위소득 100% 이하여야 합니다. 본인 벌이가 적어도 가구 기준에서 탈락할 수 있습니다.
• Q. 아르바이트나 프리랜서 소득도 인정되나요? — 인정됩니다. 근로소득뿐 아니라 사업소득도 대상이며, 월 10만원 이상이 꾸준히 확인되면 됩니다. 다만 소득이 증빙돼야 하므로, 신고되지 않는 현금 수입만으로는 인정이 어렵습니다.
• Q. 청년도약계좌와 중복으로 가입할 수 있나요? — 상품 성격이 달라 함께 유지되는 경우가 있으나, 사업별로 중복 가입이 제한될 수 있습니다. 신청 전 복지로나 담당 기관에서 본인 상황을 기준으로 확인하는 것이 정확합니다.
• Q. 올해 신청을 놓쳤는데 지금 할 수 있는 게 있나요? — 정기 모집은 1년에 한 번이라 다음 해를 기다려야 합니다. 그 전에 근로소득 이력과 소득·재산 기준을 미리 맞춰 두면, 다음 모집 때 탈락 없이 신청할 수 있습니다.

참고 · 복지로 · 보건복지상담센터 국번 없이 129 · 본 정보는 2026년 8월 기준이며, 금액·자격·일정은 매년 바뀔 수 있으니 신청 전 공식 채널에서 확인하시기 바랍니다.

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