작성 · 검수 오늘의머니바다 편집팀 · 최종 검토 2026년 10월 12일
핵심 요약
- 적금 이자에는 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 원천징수되어, 통장에 찍힌 '이자'보다 실제 받는 돈이 적습니다.
- 월 50만원·12개월·연 4%(단리) 적금은 세전 이자 13만원, 세후 약 10만 9,980원입니다.
- 적금은 매달 넣은 돈이라 평균 예치기간이 절반 가까이 짧아, 광고 금리의 약 절반 수준만 이자로 붙습니다.
- 예금자보호는 2025년 9월부터 금융회사별 1억원(원금+이자)이며, 비과세 상품은 대상 요건을 따로 확인해야 합니다.
적금 만기 알림에 ‘이자 13만원’이라고 떠서 기분 좋게 통장을 열었는데, 입금된 건 10만원 남짓이었다는 얘기를 주변에서 꽤 듣습니다. 틀린 게 아닙니다. 세금이 먼저 빠져나간 뒤의 금액이 들어오기 때문입니다. 이 글은 2026년 10월 현재 기준으로, 적금 한 통장이 만기에 실제로 얼마를 남기는지 숫자로 따라가 봅니다. 광고에 나오는 ‘최고 금리’만 보고 가입하면 놓치는 부분이 어디인지도 함께 짚습니다.
직접 계산해 보기
월 납입액·기간·연 금리를 넣으면 만기 세전 이자와 세후 수령액을 계산해 줍니다 — 적금 이자 계산기
세금 15.4%는 어떻게 붙나
예금·적금 이자에는 이자소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%, 합쳐서 15.4%가 원천징수됩니다. 만기 때 은행이 이자에서 미리 떼고 나머지만 입금하기 때문에 따로 신고할 일은 없습니다. 다만 한 사람이 받는 이자·배당 등 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 초과분이 다른 소득과 합쳐져 종합과세 대상이 됩니다. 일반적인 직장인 적금에서는 거의 해당되지 않지만, 예금이 크거나 배당을 많이 받는 분은 한 번 계산해 볼 만합니다.
이 15.4%는 상품 종류가 같으면 은행·저축은행 어디든 같습니다. 즉 금리가 0.2%포인트 높은 곳을 찾아 옮기는 수고보다, 세금이 아예 안 붙는 상품 요건에 내가 들어가는지 먼저 확인하는 쪽이 이득이 큰 경우가 많습니다. 이 점이 이 글의 핵심입니다.
월 납입액별 세후 이자, 숫자로 보기
정기적금 이자는 단리 기준으로 ‘월 납입액 × 개월수(개월수+1)÷2 × 연금리÷12’ 식으로 계산합니다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 이자를 받지만 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치만 받기 때문입니다. 같은 조건을 위 적금 이자 계산기에 넣어 보면 아래와 같이 나옵니다. 월 50만원, 12개월, 연 4%(단리)로 넣으면 원금 600만원에 세전 이자는 13만원이고, 세금 약 2만 20원을 빼면 세후 이자는 약 10만 9,980원입니다. 실질 수익률은 광고 금리 4%가 아니라 원금 대비 약 1.8% 수준입니다.
| 조건(단리) | 원금 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 월 30만원·24개월·연 3.5% | 720만원 | 262,500원 | 40,425원 | 222,075원 |
| 월 50만원·12개월·연 4% | 600만원 | 130,000원 | 20,020원 | 109,980원 |
| 월 100만원·12개월·연 3% | 1,200만원 | 195,000원 | 30,030원 | 164,970원 |
표의 금리는 계산 예시이며 실제 상품 금리가 아닙니다. 3번째 줄처럼 월 100만원을 1년 부어도 세후 이자는 16만원대입니다. 이 숫자를 한 번 보고 나면 ‘적금으로 목돈을 만든다’는 말이 사실은 ‘원금을 모으는 습관을 만든다’에 가깝다는 걸 실감하게 됩니다. 이자만으로 큰 수익을 기대하기보다, 금리가 비슷하다면 우대 조건 달성 난이도와 세금 혜택 쪽에서 차이를 만들어야 합니다.
‘최고 연 5%’가 실제로는 절반만 붙는 이유
광고에 크게 쓰인 최고 금리에는 두 가지 함정이 있습니다. 첫째는 기본금리와 우대금리의 합이라는 점입니다. 급여 이체, 카드 실적, 앱 가입 같은 우대 조건을 모두 채워야 최고 금리가 되고, 못 채우면 기본금리만 적용됩니다. 둘째는 앞 계산에서 본 평균 예치기간입니다. 12개월 적금에 매달 같은 금액을 넣으면 평균적으로 6.5개월만 맡긴 셈이라, 연 4% 상품의 실제 이자는 원금 대비 대략 2% 안팎에 머뭅니다.
우대금리 조건은 가입할 때 한 번만 보지 말고 만기 직전 달에 다시 확인하세요. 카드 실적이나 급여 이체 조건은 ‘만기 전 몇 개월 연속’ 같은 식으로 달린 경우가 있어, 한 달만 놓쳐도 우대금리가 통째로 빠질 수 있습니다.
그래서 상품을 고를 때는 최고 금리가 아니라 ‘내가 실제로 채울 수 있는 우대 조건을 더한 금리’로 비교해야 합니다. 금융감독원의 금융상품 통합비교공시(파인)에서는 기본금리와 최고금리, 우대 조건이 함께 표시되므로, 가입 전에 두세 개 상품을 같은 화면에서 견주어 보는 것이 가장 정확합니다. 금리는 매일 바뀌므로 이 글에서는 특정 상품 금리를 적지 않았습니다.
세금을 줄이는 방법: 비과세·세제혜택 상품
이자에서 15.4%가 빠지지 않는 상품이 몇 가지 있습니다. 대표적으로 청년 대상 정책형 적금은 이자소득 비과세에 정부기여금이 더해집니다. 청년미래적금의 신청 과정은 청년미래적금 2차 신청 당일 순서에 정리해 두었습니다. 해당 연령·소득이라면 일반 적금과 비교가 안 될 만큼 유리하니 가장 먼저 확인할 만합니다.
고령층이 쓰는 비과세종합저축은 원금 기준 5,000만원까지 이자소득세가 면제되는 제도로 알려져 있습니다. 다만 2026년부터 가입 요건이 달라졌다는 해설이 여럿 있고, 이 부분은 출처마다 설명이 달라 확정해 쓰기 어렵습니다. 가입 가능 여부와 적용 기한은 국세청이나 가입하려는 금융회사 창구에서 직접 확인하세요. 농협·신협·새마을금고 같은 조합 예탁금에는 일정 한도 안에서 세금우대 조건이 붙는 상품도 있으니, 가입 대상이 되는지 창구에 물어보는 편이 빠릅니다.
예금자보호와 중도해지, 같이 봐야 할 것
예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사별로 1인당 1억원(원금과 이자 합산)으로 올랐습니다. 같은 은행에 예금과 적금이 여러 개 있으면 모두 합쳐서 계산하므로, 계좌를 쪼개도 한도가 늘지 않습니다. 은행, 저축은행, 보험사 등은 예금보험공사가 보호하고 새마을금고·신협·농협 지역조합 등은 각 중앙회 기금이 보호합니다. 어느 쪽이든 보호 대상은 예·적금 같은 원리금 상품이며, 펀드처럼 실적에 따라 달라지는 상품은 해당하지 않습니다.
중도해지는 세금보다 더 큰 손해가 될 수 있습니다. 약정 금리 대신 중도해지 이율이 적용되는데, 보통 약정 금리의 일부 수준이어서 만기 직전에 깨면 우대금리까지 같이 날아갑니다. 급하게 돈이 필요할 때를 대비해 별도 비상금 통장을 두거나, 적금 담보대출 가능 여부를 확인해 두면 해지 손실을 줄일 수 있습니다.
만기 때 이자가 얼마인지 궁금하면 가입 은행 앱의 ‘예상 이자’만 보지 말고, 세전인지 세후인지 먼저 확인하세요. 앱마다 세전 이자로 표시하는 곳이 있어 실제 입금액과 차이가 납니다.
자주 묻는 질문
- Q. 적금 이자도 연말정산에 들어가나요?
일반 적금 이자는 원천징수로 세금이 끝나므로 연말정산에 반영하지 않습니다. 금융소득이 연 2,000만원을 넘을 때만 종합소득세 신고 대상이 됩니다. - Q. 단리와 월복리 중 뭐가 더 유리한가요?
같은 금리라면 월복리가 조금 높지만, 적금은 기간이 1~2년으로 짧아 차이가 크지 않습니다. 세후 이자는 표시 금리보다 우대 조건 충족 여부에 더 크게 좌우됩니다. - Q. 금리가 낮아질 것 같은데 지금 가입해야 하나요?
적금 금리는 가입 시점에 고정되는 상품이 대부분이라 금리 인하 전에 가입하면 유리할 수 있습니다. 다만 앞으로의 금리를 예측해 단정할 수는 없으니, 부을 수 있는 금액을 기준으로 정하세요. - Q. 내 이자가 얼마인지 어디서 계산하나요?
월 납입액, 기간, 금리를 알면 오늘의머니바다 적금 이자 계산기에서 세전·세후를 바로 볼 수 있습니다.
공식 출처 및 기준 시점
본문은 2026년 10월 현재 기준이며, 계산 예시는 단리·15.4% 원천징수를 가정한 것입니다. 실제 상품의 금리와 우대 조건, 비과세 요건은 달라질 수 있으니 가입 전 아래 공식 창구에서 확인하세요.
