작성 · 검수 오늘의머니바다 편집팀 · 최종 검토 2026년 10월 26일
핵심 요약
- 2026년부터 비과세종합저축은 '만 65세 이상'이 아니라 '만 65세 이상 기초연금 수급자'만 새로 가입할 수 있다는 설명이 많다(⚠️ 금융기관·국세청 확인 필요)
- 한도는 전 금융기관 합산 원금 5천만원. 연 3%라면 이자 150만원에 붙을 세금 약 23만원이 사라진다
- 기존 가입자는 계약을 유지하는 쪽이 유리하다. 해지 후 재가입은 새 조건에 걸릴 수 있다
- 금융소득이 연 1,000만원을 넘으면 건강보험, 2,000만원을 넘으면 종합과세를 따로 봐야 한다
2026년 10월 26일 현재, 비과세종합저축에 새로 가입하려는 만 65세에게 가장 먼저 걸리는 것은 나이가 아니라 기초연금 수급 여부입니다. 확인한 자료들은 2026년 1월 1일부터 가입 대상이 ‘만 65세 이상 거주자’에서 ‘만 65세 이상 기초연금 수급 대상자’로 바뀌었다고 설명합니다. 이자소득세 15.4%를 면제받는 예금이라 은행 창구에서 가장 먼저 권하던 상품인데, 이제는 창구에서 거절당하는 사람이 생깁니다. 이 글은 새 가입 조건, 5천만원을 넣었을 때 실제로 아끼는 세금, 이미 가입한 사람이 해서는 안 되는 행동을 순서대로 다룹니다.
직접 계산해 보기
월 납입액·금리·기간을 넣으면 적금 만기 이자와 세후 수령액을 보여 줍니다 — 적금 이자 계산기
2026년부터 비과세종합저축 가입 조건이 어떻게 달라졌나요?
달라진 핵심은 신규 가입 대상이 기초연금 수급자로 좁아졌다는 점입니다. 이전에는 만 65세 이상이면 소득과 무관하게 가입할 수 있었습니다. 지금은 만 65세가 되어도 소득인정액이 선정기준액을 넘어 기초연금을 못 받으면 신규 가입이 막힌다는 설명이 대부분입니다. 2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 약 247만원, 부부가구 약 395만원으로 전해집니다. 다만 출처마다 숫자가 달라 ⚠️ 이 값은 발행 전 보건복지부 고시와 복지로에서 다시 확인하세요.
| 구분 | 예전 기준 | 2026년 이후(확인된 설명) |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 만 65세 이상 | 만 65세 이상 기초연금 수급자 등 |
| 한도 | 전 금융기관 합산 원금 5천만원 | 같음(이자는 한도에 불포함) |
| 혜택 | 이자소득세·지방소득세 면제 | 같음 |
| 기존 가입자 | – | 기존 계약 유지 가능하다는 설명이 우세, 만기 연장·증액은 기관별로 다름 |
혜택 적용기한이 2028년 말까지 연장됐다는 보도도 있지만, 이것도 법령 원문으로 확인한 값이 아닙니다. 가입 전에 금융기관 창구에서 ‘제 계좌가 신규 기준에 걸리는지’를 먼저 묻는 것이 가장 빠릅니다. 같은 상품이라도 장애인, 국가유공자 등 다른 대상 유형은 별도 기준이 있어 이 글의 표와 다를 수 있습니다.
5천만원을 넣으면 세금을 얼마나 아끼나요?
연 3% 예금 5천만원을 1년 두면 이자 150만원, 일반 예금이라면 세금 약 23만1천원이 빠집니다. 비과세종합저축에서는 이 세금이 0원입니다. 계산은 단순합니다. 이자 1,500,000원에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 곱하면 231,000원입니다. 세후 수령액은 일반 예금 1,269,000원, 비과세 1,500,000원으로 차이는 정확히 23만1천원입니다.
적금은 숫자가 다르게 나옵니다. 월 50만원을 연 4%로 12개월 붓는 단리 적금을 계산기 방식대로 넣으면 만기 이자는 약 13만원이고, 여기서 15.4%인 약 2만원이 세금으로 나가 세후 이자는 약 11만원입니다. 원금이 매달 쌓이는 구조라 평균 예치기간이 절반 가까이 짧기 때문입니다. 같은 4%라도 목돈 예금과 적금은 세금 규모가 6배 안팎 차이가 납니다. 그래서 비과세 한도는 적금보다 목돈 예금에 쓰는 편이 효과가 큽니다.
금리가 달라지면 아끼는 금액도 비례해서 달라집니다. 연 2.5%라면 5천만원의 이자는 125만원, 세금 약 19만2천원입니다. 금리가 3.5%라면 이자 175만원, 세금 약 26만9천원입니다. 본인 금리와 기간으로는 위 계산기에 직접 넣어 보세요.
이미 가입한 사람은 해지하고 갈아타도 되나요?
기존 계약이 있다면 해지하지 않고 만기까지 유지하는 것이 안전하다는 쪽이 지금까지 확인한 설명의 공통 분모입니다. 이유는 순서에 있습니다. 해지한 뒤 새로 가입하는 시점에는 신규 기준이 적용되는데, 기초연금을 받지 못하는 사람이라면 다시 들어갈 수 없습니다. 금리가 조금 더 높은 상품을 보고 갈아타려다 비과세 자격 자체를 잃는 경우입니다.
기존 가입자의 만기 연장·한도 증액 처리는 출처마다 설명이 다릅니다. 한 곳은 연장·증액 불가, 감액만 가능하다고 하고, 다른 곳은 기존 계약 혜택 유지라고만 합니다. 만기 도래 전에 가입한 금융기관에 연장 가능 여부를 문의하고, 가능하면 서면이나 앱 알림으로 남겨 두세요.
분산 가입도 점검할 대목입니다. 한도 5천만원은 은행, 저축은행, 증권사 등 전 금융기관을 합친 금액입니다. 두 곳에 3천만원씩 넣어 총 6천만원이 되면 초과분은 비과세에서 빠지거나 가입 자체가 거절됩니다. 본인 가입 내역은 금융감독원 파인(fine.fss.or.kr)에서 확인할 수 있습니다.
이런 경우엔 하지 마세요
비과세종합저축을 굳이 찾아 가입할 필요가 없는 경우가 분명히 있습니다. 첫째, 예치할 돈이 1천만원 안팎이고 금리가 3%라면 이자는 30만원, 세금은 약 4만6천원입니다. 신규 가입 자격을 증빙하는 수고보다 이득이 작다면 우대금리가 더 높은 일반 예금이 낫습니다. 비과세 상품은 일반 예금보다 금리가 낮게 책정되는 경우도 있어서, 세후 금액으로 반드시 비교해야 합니다.
둘째, 신규 자격이 안 되는데 되는 것처럼 안내하는 곳은 의심해야 합니다. 기초연금을 못 받는 만 65세가 창구에서 가입이 된다면 그 기관이 옛 기준으로 안내하고 있을 수 있고, 나중에 비과세가 취소되어 15.4%를 추징당할 위험이 있습니다. 가입 확인증에 대상 유형이 어떻게 적혀 있는지 보관해 두세요.
셋째, 이미 금융소득이 많다면 이 상품 하나로는 부족합니다. 아래 항목을 이어서 보세요.
이자가 많으면 건강보험료와 종합과세가 따로 문제입니다
금융소득(이자·배당 합계)이 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상입니다. 2,000만원까지는 15.4% 분리과세로 끝나고, 초과분만 다른 소득과 합산돼 누진세율을 적용받습니다. 예를 들어 금융소득이 2,100만원이면 초과 100만원에만 종합소득세율이 붙습니다. 비과세종합저축 이자는 이 합계에서 빠지는 것으로 알려져 있어, 5천만원이 이 한도 안에서 완충 역할을 합니다.
더 먼저 닥치는 것은 건강보험 쪽입니다. 지역가입자는 금융소득이 연 1,000만원을 넘으면 보험료 산정 소득에 반영되기 시작하고, 피부양자는 합산 소득이 연 2,000만원을 넘으면 자격을 잃는다는 설명이 일반적입니다. 자녀 직장 건강보험에 피부양자로 올라 있던 부모님이 예금 이자 때문에 지역가입자로 바뀌어 매달 보험료 고지서를 받는 일이 실제로 벌어집니다. 이 기준은 소득 종류와 가입 유형마다 달라 ⚠️ 국민건강보험공단(1577-1000)에서 본인 상황을 확인하세요.
가입 전 준비와 확인 창구
가입은 은행·저축은행·증권사 지점이나 일부 앱에서 가능하지만, 대상 증빙은 지점에서 하는 편이 확실합니다. 기초연금 수급자는 수급 확인이 필요하므로 신분증과 함께 기초연금 수급 확인서(복지로·정부24에서 발급) 또는 이에 준하는 서류를 요구할 수 있습니다. 금융기관별로 요구 서류가 달라 방문 전에 전화로 한 번 확인하세요.
만기가 같은 날 몰려 있으면 금리 하락기에 한꺼번에 재예치해야 합니다. 비과세 계좌 만기는 6개월 간격으로 분산해 두면 금리 변동 위험도 나눌 수 있습니다. 수익은 보장되지 않으며 예금자보호 한도는 금융기관당 원금과 이자 합산 5천만원입니다.
이 글은 2026년 10월 26일 기준으로 검색된 자료를 바탕으로 작성했고, 법령 원문과 금융기관 약관을 직접 대조한 것은 아닙니다. 위 수치 중 선정기준액, 적용기한, 기존 가입자 처리는 반드시 아래 공식 창구에서 다시 확인하세요.
공식 출처: 복지로(기초연금 모의계산) · 국세청(이자소득 과세) · 금융감독원 파인 · 국민건강보험공단
